Bugungi kunda mamlakatimizda bir nechta toʻlov tizimlari ishlamoqda. Biroq, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tizimi bugungi kunda butun bank tizimida eng muhim va hatto asosiy rol o'ynaydi. U butun Rossiya milliy toʻlov tizimining institutsional asosini tashkil qiladi.
Konseptsiya
Rossiya Bankining to'lov tizimi (PSBR) murakkab tashkiliy va texnologik tizimdir. U mamlakat qonunchiligiga muvofiq Rossiya Bankining maqsadlariga erishishga qaratilgan bir qator vazifalarni bajaradi. Rossiya Bankining to'lov tizimi to'g'risidagi nizomga ko'ra, u barcha ishtirokchilarga qonun hujjatlarida belgilangan sxema bo'yicha bir-biri bilan operatsiyalarni amalga oshirishga imkon beradigan qoidalar, shartnoma munosabatlari, metodologiyalarning umumiyligi sifatida tushunilishi kerak.
Kredit tashkilotlari va davlat organlariga keng turdagi xizmatlarni taqdim etadi. RPBR milliy RPRPda eng past xavfga ega. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki butun infratuzilmaning asosiy barqarorlashtiruvchi elementi sifatida ishlaydi. So'nggi paytlarda PBRning rivojlanish yillari likvidlikni boshqarish xizmatlari ko'lamining kengayishi bilan tavsiflandi.uyushgan bozorlar bilan o'zaro aloqa.
Tizimni tartibga solishning huquqiy asosiga quyidagilar kiradi:
- Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi;
- FZ "Markaziy bank to'g'risida";
- FZ "Banklar va bank faoliyati to'g'risida";
- banklar uchun qoidalar;
- korrespondentlik hisoblari boʻyicha bank shartnomalari.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining to'lov tizimi mamlakatda pul-kredit siyosati amalga oshiriladigan asosiy element hisoblanadi. To'lovlar soni va hajmi jihatidan muhim bo'lgan operatsiyalar u orqali o'tadi.
Hozirgi holat
Rossiya Federatsiyasi davlat toʻlov tizimining asosiy va muhim tarkibiy qismi Markaziy bankning toʻlov tizimi hisoblanadi. Aynan u mamlakatning fiskal siyosatini amalga oshirishning markaziy kanali bo'lib xizmat qiladi.
Bunday xulosalarning toʻgʻriligi quyidagi maʼlumotlar bilan tasdiqlangan. Masalan, 2018 yilda kredit tashkilotlari-operatorlar tomonidan 513 173,2 mlrd. Shu bilan birga, RRP doirasida - taxminan 1 340 034,2 milliard rubl. Shu sababli, Rossiya Banki o'z tizimi doirasida pul mablag'larini o'tkazdi, ularning hajmi bozor operatorlari bo'lgan kredit tashkilotlari orqali o'tkazilgan mablag'lardan 2,5 baravar ko'p edi.
FZ № 86-FZ "Rossiya Markaziy banki to'g'risida" gi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining rubl barqarorligi kabi maqsadlari bilan bir qatorda asosiy maqsad ham doimiy faoliyat yuritishi ekanligini belgilaydi. butun tizim sifatida. Shu bilan birga, aniq va doimiy ishlaydigan to'lov tizimi rublning barqarorligini ta'minlaydi, uni to'lov vositasi sifatida qo'llaydi, shuningdek, kredit va moliyaviy resurslarni mustahkamlashga yordam beradi. Banklararo operatsiyalar va hisob-kitoblar orqali Rossiya sanoati.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining maqsadlari, uning funktsiyalari va imkoniyatlari tizimning o'zini Rossiya moliyaviy siyosatini amalga oshirishning asosiy variantlaridan biri sifatida belgilaydi va uning etakchi rolini ta'minlaydi. Rossiyada to'lovlarning katta miqdori va ustun ulushi FSBR orqali o'tadi. Ko'rsatilgan sabablar uni Rossiyada tizimli ahamiyatga ega deb belgilaydi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki uning toʻlov tizimini tartibga soladi, nazorat qiladi, shuningdek, boshqa ishtirokchilar oldidagi majburiyatlarini bajaradi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki uning samaradorligini oshirish va uzluksiz ishlashini ta'minlash nuqtai nazaridan o'z tizimini rivojlantirish choralarini ko'rmoqda. Bunday rivojlanish xarajatlarni kamaytirish, taqdim etilayotgan xizmatlar sifatini oshirish, ham toʻlovlar, ham soʻrovlar hamda nazorat harakatlari samaradorligini oshirish, shuningdek, moliyaviy risklarni, toʻlovga layoqatsizlik riskini, operatsion riskni, tizimli va qonunchilik xavflarini kamaytirish orqali uning samaradorligini oshirishga qaratilgan..
Tizimning o'zi faoliyati "Rossiya bankining to'lov tizimi to'g'risida" gi nizom bilan tartibga solinadi, bu bankning ahamiyatining asosiy jihatlarini, to'xtatib turish qoidalarini, kliringni joriy etish tartibini belgilaydi. va aholi punktlari.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining to'lov tizimida amalga oshirilgan to'lovlarning hududiy ko'lami va hajmi, qoidalari va tartiblari, ishtirokchilar va hisob-kitob hujjatlari tarkibi, to'lovlar tezligi va foydalaniladigan texnologiyalar bilan farq qiluvchi hisob-kitob tizimlari va mexanizmlari mavjud.
Vazifalartizimlar
Toʻlov tizimi oldida turgan asosiy vazifalar qatoriga quyidagilar kiradi:
- ishonchlilik, samaradorlik va ishlash xavfsizligi;
- ishonchlilik va mustahkamlik, bu ishda uzilishlar yo'qligini kafolatlashi kerak;
- ish jarayoni chiqishi uchun samaradorlik;
- yondashda adolat.
Quyidagi jadvalda 2018-yilgi RPBR maʼlumotlari jamlangan.
| Tizim | Oʻtkazmalar soni, mln. | Tuzilishi, % | Oʻtkazmalar hajmi, milliard rubl | Tuzilishi, % |
| Butun tizim | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MOR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Pochta va telegraf texnologiyasi | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Funksiyalar
Tizimning asosiy funktsiyasini dinamikani ta'minlash va deb atash mumkinaylanma barqarorligi. Amalga oshirilgan samarali tizim bilan, shuningdek, pul sohasini yaxshi nazorat qilish, kredit tashkilotlariga o'z likvidligini faol ravishda saqlashga yordam berish va shu tariqa katta ortiqcha zaxiralarga bo'lgan ehtiyojni kamaytirish mumkin.
Toʻlov tizimi kafolat beradi:
- Mablag'lar kelib tushgan kuni mijozning mablag'lariga o'tkaziladi. Ba'zi hududlarda ushbu mablag'larni hisobdan chiqarish va kreditlash real vaqt rejimiga yaqin rejimda, darhol foydalanish imkoniyati bilan amalga oshiriladi.
- Moliya institutlariga kafolatlangan kunlik kreditlar berish orqali toʻlov qobiliyatini boshqarish qobiliyati.
- Kredit, depozit, kassa va boshqa operatsiyalarga xizmat koʻrsatish orqali moliya siyosati chora-tadbirlarini amalga oshirish.
- Moliya bozoridagi hisob-kitoblar.
Tizimdagi ma'lumotlarning xavfsizligini ta'minlashda quyidagilar ta'minlanadi: to'lov hujjatlarining identifikatsiyasi, yaxlitligini nazorat qilish va haqiqiyligini isbotlash, kirish huquqlarini ajratish va to'lovlarni qayta ishlash resurslariga nomuvofiq kirishdan himoya qilish. tizimi, hisob-kitob operatsiyalari ustidan nazorat, to‘lov ma’lumotlarining maxfiyligi (kriptografik himoyasi), dasturiy-apparat tizimlari va axborot resurslarining zaxira nusxasi.
Asosiy elementlar
Jadval tizimning asosiy elementlarini tavsiflaydi.
| Element | Xususiyatlar |
| Muassasalar | Pul oʻtkazish xizmatlarini taqdim etingva qarzni to'lash |
| Asboblar | Agentlar oʻrtasida oʻtkazmalarni amalga oshirish |
| Munosabatlar | Naqd pulsiz hisob-kitoblar tartibini tartibga solish |
Barcha elementlar bir-biri bilan chambarchas bog'langan. O'zaro hamkorlik normativ hujjatlar va xalqaro shartnomalarda mustahkamlangan belgilangan qoidalarga muvofiq amalga oshiriladi. Tizimning barcha ishi maxsus huquqiy hujjatlar va uning ishlash qoidalariga asoslanadi.
Rossiya Bankining toʻlov tizimiga quyidagilar kiradi:
- Shoshilinch onlayn elektron toʻlovlar;
- hududlarda uzluksiz ishlaydigan yetmishdan ortiq maxsus elektron toʻlov tizimlari;
- doimiy ishlaydigan Moskva viloyatining elektron to'lovlari;
- mamlakatning turli hududlari oʻrtasida 1-2 kun ichida Rossiya Federatsiyasi hududlari oʻrtasida pul oʻtkazish imkonini beruvchi elektron toʻlovlar toʻplami;
- toʻlov terminallari yordamida toʻlov tizimlari;
- Rossiya Federatsiyasining ayrim hududlari va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki boʻlinmalari uchun bir qator ixtisoslashtirilgan toʻlov qurilmalari.
Umuman olganda, RPBR tizimining oʻzi quyidagi jadvalda koʻrsatilganidek, bir nechta quyi tizimlardan iborat.
| Quyi tizim | Xususiyatlar |
| Normativ | Faoliyat asoslari boʻyicha qonun hujjatlari toʻplami |
| Institutsional | Barchaning uzluksiz ishlashini ta'minlovchi tashkilotlar hamjamiyati |
| Texnologik | Tranzaksiyalar va oʻtkazmalar uchun ishlatiladigan texnologiyalar |
| Xizmat | Toʻlov xizmatlarining farqlanishini tashkil etuvchi hisob-kitoblar toʻplami |
Asosiy a'zolar
Rossiya Bankining toʻlov tizimining ishtirokchilari orasida quyidagilarni ajratib koʻrsatish mumkin:
- Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki o'z bo'linmalari bilan ifodalanadi.
- Rossiya milliy toʻlov tizimidagi moliya institutlari va banklari
- Federal G'aznachilik.
- Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining moliya institutlari (filiallari) boʻlmagan boshqa mijozlari.
Markaziy bank vakolatiga risklarni boshqarish va likvidlik riskini nazorat qilish kiradi. Shuningdek, u o'z ishtirokchilarini tartibga soladi, tizimning asosiy operatori sifatida ishlaydi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan risklarni boshqarishning mohiyati quyidagilardan iborat:
- moliyaviy muammoga duch kelgan banklarga profilaktika choralarini qo'llash;
- kredit tashkilotlarining hisob-kitob faoliyati sohasidagi faoliyatini nazorat qilish;
- hisob-kitoblarni tartibga solishni ta'minlovchi huquqiy normalarni ishlab chiqish;
- kanal himoyasi shakllarini yaratish va amalga oshirish.
Tizimda ishtirok etuvchi va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining mijozlari boʻlganlar uchun uning boʻlinmalarida bank hisob raqamlari ochiladi.
Toʻlov tizimidamajburiy ishtirok etish. Rol uchun zaruriy shart - bu Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida vakillik hisobvarag'ini ochish. To'lov tizimidagi rolni to'xtatib turish tartibi qo'llanilmaydi. Tashkilotning ishtiroki hisob-kitob shartnomasi bekor qilingandan keyin yoki moliya kompaniyasi uchun bank litsenziyasi moliya kompaniyasidan bekor qilingan paytdan boshlab tugatiladi. Identifikatsiya bir nechta kataloglar tomonidan amalga oshiriladi:
- BIC RF ma'lumotnomasi (Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining tarkibiy bo'linmalari, moliya institutlari va ularning bo'linmalari uchun);
- BESP tizimidagi ishtirokchilar katalogi;
- Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki toʻlov tizimining har bir mahalliy boʻlimida foydalaniladigan mahalliy maʼlumotnomalar (barcha mijozlar, shu jumladan moliya instituti boʻlmaganlar uchun).
Ma'lumotnomalar noyob rus identifikatsiya kodlaridan foydalanadi. Mijozlarning banklaridagi hisob raqamlari Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va moliya institutlarining buxg alteriya hisobi qoidalariga muvofiq shakllantiriladi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, toʻlov infratuzilmasi obʼyektlarining operatori va pul oʻtkazmalari operatori boʻlgan holda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining toʻlov tizimida ishtirok etuvchi, uning mijozlari boʻlgan banklardagi hisobvaraqlari orqali pul oʻtkazmalarini amalga oshiradi..
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki toʻlov tizimi ishtirokchilariga quyidagi xizmatlarni taqdim etadi:
- ta'mirlash xizmatlari;
- kliring xizmatlari uchun toʻlov;
- toʻlov xizmatlari.
PSBR har kuni ishlaydi, dam olish kunlari va dam olish kunlaridan tashqari, Rossiya qoidalari bilan belgilangan.
Tizimda ishtirok etish mezonlari quyidagilardan iborat:
- mijoz sifatida ishlaydikredit tashkiloti - bevosita ishtirokchi;
- elektron shakldagi buyurtmalar yordamida pul mablagʻlarini oʻtkazish xizmatidan foydalanish imkoniyati taqdim etildi;
- tashkilot Rossiya Federatsiyasi Bankining mijozi sifatida roʻyxatdan oʻtmagan.
Ma'lum bo'lishicha, ishtirok etishning bilvosita xususiyati tashkilotlarning o'zlari Rossiya Banki bilan shartnomalar tuza olmasligi, faqat bevosita ishtirokchi orqali:
- kredit tashkilotlari Rossiya Federatsiyasi Bankida vakillik hisobiga ega bo'lgan vaziyatda;
- toʻgʻridan-toʻgʻri ishtirokchi tizimda ishtirok etishni toʻxtatsa, keyin uning mijozlari ham.
Banklar oʻrtasidagi hisob-kitoblarning asosiy tizimlari
Rossiya Federatsiyasida bir qator parallel banklararo hisob-kitob tizimlari mavjud boʻlib, ular quyidagi jadvalda keltirilgan.
| Tizim | Xususiyatlar |
| Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining to'lov tizimi | Hisob-kitoblar markaziy tarzda tarmoq orqali amalga oshiriladi. Har bir bankda naqd pul zaxiralari saqlanadigan o‘zining ochiq vakillik hisobvarag‘iga ega. |
| Banklararo hisob-kitoblar tizimi | Ishtirokchilar oʻrtasida toʻgʻridan-toʻgʻri yozishmalarni shakllantirish asosida |
| Tozalash tizimi | Hisob-kitoblar mustaqil kliring kompaniyalari tomonidan amalga oshiriladi |
| Bank ichidagi hisob-kitob tizimlari | Bosh tashkilotlar va bank filiallari oʻrtasidagi hisob-kitoblar. |
Toʻlov tizimiRossiya Federatsiyasi Markaziy banki markazlashtirilgan, qolganlari esa markazlashtirilmagan.
Foydalanish asoslari
RPBRda ishtirokchilarning tarkibi, qamrov hududlari, vaqt davri, amalga oshirish asoslari, texnologiyalari jihatidan bir-biridan farq qiluvchi hisoblar mavjud.
Quyida biz mavjud hisob-kitob tizimlari va ularning xususiyatlarini ko'rib chiqamiz.
| Mavjud hisoblar | Xususiyatlar |
| BESP (banklar oʻrtasida elektron) | Maqsad: onlayn pul oʻtkazish. Hisob-kitoblar butun mamlakat bo'ylab elektron texnologiyalar yordamida amalga oshiriladi |
| WER (mintaqalar ichida) | 70 dan ortiq birlik. Ular doimiy ravishda ishlaydi va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tizimining mintaqaviy tarkibiy qismlariga, ya'ni Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining hududiy boshqarmasiga bo'ysunadigan hududga pul o'tkazadi. Mintaqada elektron texnologiyani qo'llash |
| Moskva viloyatining VER | Parvoz rejimi yoki uzluksiz variantni qoʻllash. |
| MED (mintaqalar oʻrtasida) | Pul mamlakat hududlari oʻrtasida oʻtkazilmoqda. Hududlar oʻrtasida elektron texnologiyani qoʻllash |
| Aviso tizimi | Bir hudud ichida va oʻrtasida oʻtkazish imkonini beruvchi qogʻoz texnologiyasi |
Rossiya Banki toʻlov tizimini rivojlantirish doirasida BESP tizimining oʻziga xos xususiyatlari:
- Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining butun tizimi doirasida ishlaydi;
- faqat shoshilinch transferlar mavjudligi;
- oʻtkazish faqat elektron buyurtmalar asosida amalga oshiriladi;
- elektron pul mablagʻlarini onlayn qabul qilamiz.
Elektron texnologiyalardan foydalangan holda toʻlovlar umumiy tranzaksiyalarning deyarli 99% ni tashkil qiladi.
Elektron texnologiyalardan foydalangan holda RPSda hisob-kitoblar tizimini joriy qilishda hujjatlar elektron xabarlar shaklida yaratilishi mumkin. Bunday xabarlar formati Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ishlab chiqilgan. Ular Rossiya Bankining transport tizimidan foydalangan holda jo'natiladi.
Rossiya Bankining toʻlov tizimini tashkil etish maʼlumotni jamoaviy qayta ishlash orqali amalga oshiriladi, u yuqori mavjud protsessing markazlarini, shuningdek, elektron hisob-kitoblar uchun transport tizimini oʻz ichiga oladi.
Tarif siyosati
Ushbu siyosat toʻlovlar tipologiyasidan tariflarni farqlash tamoyillariga asoslanadi. Bu barcha aholi punktlari ishtirokchilarining zamonaviy texnologiyalarni qo‘llashga qiziqishini oshirish, xarajatlarning qoplanishini ta’minlashga qaratilgan. MED va VER yukni barcha avtomatlashtirilgan komplekslarga teng taqsimlash uchun kun oxirigacha xizmatlar narxining oshishini nazarda tutadi. BESP tizimida tariflar xizmat ko'rsatishning turli darajalari tufayli ishtirok etish shakllariga, shuningdek, to'lov turiga, uning xatti-harakatlarining ustuvorligiga qarab belgilanishi mumkin. Tarif siyosati ayirboshlash xizmatlariga tatbiq etilmaydirossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan foydalanuvchilarga taqdim etilgan elektron xabarlar. Tariflarning o'zi Bank direktorlar kengashi tomonidan tasdiqlanadi.
Rossiya Bankining toʻlov tizimidagi tarif siyosatining asosiy maqsadlari:
- RPS xizmatlari va likvidlikni boshqarish mijozlari bilan ishlashni optimallashtirish uchun shart-sharoitlarni shakllantirish;
- notekis ish yuki tufayli operatsion xarajatlarni kamaytirish;
- tizimning jozibadorligini saqlab qolgan holda uni ishlatish (qisman) operatsion xarajatlarini qoplash.
Xavflarni boshqarish asoslari
Rossiya Bankida 2011 yil 27 iyundagi 161-sonli “Rossiya bankining milliy toʻlov tizimi toʻgʻrisida”gi Federal qonuniga muvofiq risklarni baholash jarayonlarini muvofiqlashtirish boʻyicha maxsus qoʻmita tashkil etildi. ushbu risklarni boshqarish jarayonlarini amalga oshiradi. Uning mas'uliyati xavflarni baholash uchun shart-sharoitlarni yaratish va ularni RRPda boshqarish, shuningdek, ushbu baholashni o'tkazish, aniqlangan salbiy jihatlarni minimallashtirish bo'yicha tavsiyalar tayyorlashdan iborat.
Xulosa
Rossiya Markaziy bankining toʻlov tizimi tranzaksiya va toʻlovlar hajmi va soni boʻyicha haqli ravishda eng yirik hisoblanadi. Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki unda asosiy o'rinni egallaydi, chunki u butun tizimning ishtirokchisi va operatori bo'lib, hisob-kitob munosabatlarini muvofiqlashtirish va tartibga solish funktsiyalarini bajaradi. Shuningdek, u xususiy tizimlarning monitoring tahlillarini amalga oshiradi, ularning ishlash tamoyillarini, asosiy qoidalari va standartlarini belgilaydi. Rossiyaning to'lov tizimi va Rossiya Federatsiyasi banklari yaqindan hamkorlik qiladibir-biri bilan.
